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中國的老齡人口規(guī)模正在加速擴大，人口流動總量大幅擴增，助推家庭小型化趨勢不斷強化，這導(dǎo)致各類養(yǎng)老服務(wù)的社會化需求日益高漲;與此對應(yīng)的是，我國養(yǎng)老服務(wù)體系存在發(fā)展不平衡、不充分等突出問題。這迫切需要個人、家庭、社區(qū)、各類市場主體和公共部門等多元主體各展所長、各盡其能，以構(gòu)建高質(zhì)量、可持續(xù)、價格合理、包容可及的養(yǎng)老服務(wù)保障體系。

保險業(yè)作為專業(yè)的長壽風(fēng)險管理者，其努力自然不可或缺。事實上，我國保險業(yè)長期致力于探索通過投資自建、股權(quán)合作、戰(zhàn)略合作等不同形式參與養(yǎng)老服務(wù)體系的建設(shè)，打造“保險+服務(wù)”的新型長壽風(fēng)險管理模式。這種努力也體現(xiàn)出，保險業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建具有兩種重要的制度優(yōu)勢：

一是兼顧養(yǎng)老資金保障和服務(wù)保障，顯著改善消費者預(yù)期。面對“老”這個必然事件，我們不僅關(guān)心養(yǎng)老的錢從哪里來，也關(guān)心是否可以用養(yǎng)老錢買到合意的、足夠的養(yǎng)老服務(wù)。保險業(yè)作為重要的付款人，延伸觸角、延長產(chǎn)業(yè)價值鏈，通過戰(zhàn)略合作、資本聯(lián)合等多種渠道，形成與服務(wù)供給者的互動、融合，形成構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)服務(wù)體系的能力，不僅有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟、提升經(jīng)營效率，而且有利于取得關(guān)聯(lián)服務(wù)的定價話語權(quán)，幫助消費者抵御養(yǎng)老服務(wù)價格上漲的風(fēng)險，讓未來更加可期。

二是整合各類養(yǎng)老服務(wù)，促進長壽風(fēng)險減量。過去，保險業(yè)更關(guān)注使用保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移、分擔(dān)長壽帶來的經(jīng)濟壓力;但是，伴隨社會進步，居民預(yù)期壽命會不斷延長，管理長壽風(fēng)險的重點更應(yīng)該是降低養(yǎng)老綜合成本。個人所關(guān)心的養(yǎng)老服務(wù)，是一個綜合性的概念，至少包括健康照料(health care)服務(wù)和社會照料(social care)服務(wù)兩大類，即除了需要健康咨詢、健康檢查、疾病診治、大病康復(fù)、各類醫(yī)療護理服務(wù)、生活照護服務(wù)以應(yīng)對健康水平下降帶來的各種生理問題之外，還需要精神慰藉、文化娛樂等社會性支持，以改善老人心理健康、促進其健康活力。只有讓這些服務(wù)協(xié)調(diào)起來，通過積極預(yù)防、早診早治、助力康復(fù)等全鏈條、全生命周期的干預(yù)，才有可能促成“風(fēng)險減量”。保險業(yè)作為專業(yè)的人身風(fēng)險管理者，有條件、有資源、有統(tǒng)籌能力完成這種整合，保險行業(yè)前期在養(yǎng)老社區(qū)方面的探索，就是有力的例證。

有效發(fā)揮保險行業(yè)優(yōu)勢，積極參與養(yǎng)老保障體系構(gòu)建，是回應(yīng)民生關(guān)切、推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。在這個過程中，有兩方面的對應(yīng)工作需要予以重點關(guān)注。

第一，積極探索參與居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的可行模式。國際經(jīng)驗表明，基于老人熟悉的家庭和社區(qū)打造養(yǎng)老支持體系，既有利于節(jié)省制度成本，也有利于強化社區(qū)家庭紐帶、營造老年友好型社會環(huán)境，滿足老年人群的心理需求。之前，國務(wù)院發(fā)布《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，明確要推動老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，加快健全居家社區(qū)機構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系和健康支撐體系，推動兜底性、普惠型、多樣化三種路徑協(xié)同發(fā)展。保險業(yè)在機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)方面的探索可圈可點，未來還需要通過積極創(chuàng)新，探索參與居家社區(qū)醫(yī)療服務(wù)的可行模式，以更有效地服務(wù)長尾市場。

第二，密切關(guān)注健康養(yǎng)老科技進步，創(chuàng)新商業(yè)模式。隨著老齡化程度不斷加深，國際社會越來越重視開發(fā)推廣健康與養(yǎng)老創(chuàng)新技術(shù)和設(shè)備，以控制養(yǎng)老成本、改善養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量;伴隨新興技術(shù)的發(fā)展與成熟，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)生態(tài)圈也在發(fā)生新的變化，新業(yè)態(tài)、新主體不斷涌現(xiàn)，一些著眼于預(yù)防保健、早診早治的新技術(shù)也在不斷涌現(xiàn)。保險業(yè)應(yīng)該積極關(guān)注、參與、協(xié)調(diào)外部創(chuàng)新，在健康養(yǎng)老科技生態(tài)領(lǐng)域積極作為。更需要關(guān)注的是，雖然風(fēng)險減量重在預(yù)防，但目前我們的社會保險及商業(yè)保險體系，普遍更關(guān)注已形成醫(yī)療費用、護理費用的保障問題，沒有形成有效的、支持預(yù)防的支付模式，在實質(zhì)上不能有效支持預(yù)防為主的健康中國戰(zhàn)略。積極探索“保險+健康+服務(wù)”的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。(鎖凌燕)

關(guān)鍵詞： 長壽風(fēng)險管理模式 老齡人口規(guī)模 居家養(yǎng)老 養(yǎng)老資金